📊 Ασφαλιστικές επιχειρήσεις, φερεγγυότητα και διαχείριση κινδύνων

1. Ποιος χορηγεί άδεια λειτουργίας σε ασφαλιστική επιχείρηση με έδρα στην Ελλάδα;

1. Η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς
2. Το οικείο επιμελητήριο
3. Η Τράπεζα της Ελλάδος
4. Το Υπουργείο Οικονομικών

Κατά το άρθρο 10 παρ. 1 και το άρθρο 11 παρ. 5 του ν. 4364/2016, η άδεια λειτουργίας χορηγείται από την Εποπτική Αρχή, δηλαδή την Τράπεζα της Ελλάδος (άρθρο 3 παρ. 10), με απόφαση που δημοσιεύεται στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως (άρθρο 14 παρ. 6). Τα επιμελητήρια δεν αδειοδοτούν ασφαλιστικές επιχειρήσεις, η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς δεν είναι η εποπτική αρχή της ιδιωτικής ασφάλισης και ο νόμος δεν αναθέτει τη χορήγηση της άδειας στο Υπουργείο Οικονομικών.

2. Σύμφωνα με τον ν. 4364/2016, η άδεια λειτουργίας ασφαλιστικής επιχείρησης με έδρα στην Ελλάδα χορηγείται:

1. κατά κλάδο ασφάλισης και ισχύει μόνο στο κράτος της έδρας
2. κατά κλάδο ασφάλισης και ισχύει σε όλη την Ευρωπαϊκή Ένωση
3. αυτόματα για όλους τους κλάδους ζωής και κατά ζημιών μαζί
4. για πέντε έτη και ανανεώνεται υποχρεωτικά με νέα αίτηση

Κατά το άρθρο 11 παρ. 2 του ν. 4364/2016, η άδεια χορηγείται κατά κλάδο ασφάλισης ή κατά ομάδα κλάδων και, κατά το άρθρο 10 παρ. 1, ισχύει για το σύνολο της Ευρωπαϊκής Ένωσης (ενιαία άδεια), με καθεστώς εγκατάστασης ή ελεύθερης παροχής υπηρεσιών. Δεν περιορίζεται λοιπόν στο κράτος της έδρας· δεν χορηγείται αυτόματα για ζωή και ζημίες μαζί, αφού κατά την παρ. 1 του άρθρου 11 αφορά είτε ασφαλίσεις κατά ζημιών είτε ασφαλίσεις ζωής· ο νόμος δεν προβλέπει πενταετή διάρκεια με υποχρεωτική ανανέωση.

3. Πώς ταξινομεί ο ν. 4364/2016 τις ασφαλιστικές δραστηριότητες για τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας;

1. Σε κλάδους ασφαλίσεων ζωής και σε κλάδους ασφαλίσεων κατά ζημιών
2. Σε ατομικές και ομαδικές, ανάλογα με τον αριθμό των ασφαλισμένων
3. Σε υποχρεωτικές και προαιρετικές, ανάλογα με την πηγή της υποχρέωσης
4. Σε βραχυχρόνιες και μακροχρόνιες, ανάλογα με τη διάρκεια της σύμβασης

Κατά τα άρθρα 4 και 5 του ν. 4364/2016, οι ασφαλίσεις ταξινομούνται σε κλάδους ασφαλίσεων κατά ζημιών (Κλάδοι 1 έως 18) και σε κλάδους ασφαλίσεων ζωής (Κλάδοι Ι έως ΙΧ), και κατά το άρθρο 11 παρ. 2 η άδεια χορηγείται κατά κλάδο ή ομάδα κλάδων. Η διάρκεια της σύμβασης, ο αριθμός των ασφαλισμένων και ο υποχρεωτικός ή προαιρετικός χαρακτήρας της ασφάλισης είναι εμπορικές ή τεχνικές διακρίσεις που ο νόμος δεν χρησιμοποιεί για την ταξινόμηση των κλάδων.

4. Σύμφωνα με το άρθρο 4 του ν. 4364/2016, σε ποιον κλάδο κατατάσσεται η ασφάλιση νομικής προστασίας;

1. Στον Κλάδο 13 των ασφαλίσεων κατά ζημιών
2. Στον Κλάδο 16 των ασφαλίσεων κατά ζημιών
3. Στον Κλάδο 17 των ασφαλίσεων κατά ζημιών
4. Στον Κλάδο 18 των ασφαλίσεων κατά ζημιών

Κατά το άρθρο 4 παρ. 1 περ. ιζ του ν. 4364/2016, ο Κλάδος 17 «Νομική προστασία» των ασφαλίσεων κατά ζημιών περιλαμβάνει την ανάληψη δικαστικών εξόδων και την παροχή νομικής προστασίας· κατά το άρθρο 13 παρ. 2 δεν θεωρείται κατά κανόνα παρεπόμενος κίνδυνος άλλου κλάδου. Ο Κλάδος 13 καλύπτει τη γενική αστική ευθύνη, ο Κλάδος 16 διάφορες χρηματικές απώλειες και ο Κλάδος 18 τη βοήθεια, με τον οποίο η νομική προστασία μπορεί μόνο να συνδυαστεί συμπληρωματικά.

5. Σύμφωνα με το άρθρο 4 του ν. 4364/2016, ο Κλάδος 8 «Πυρκαϊά και στοιχεία της φύσεως» καλύπτει ζημίες αγαθών που προξενούνται, μεταξύ άλλων, από:

1. χαλάζι, παγετό ή κλοπή των ασφαλισμένων κινητών αγαθών
2. αδυναμία των οφειλετών του ασφαλισμένου να τον εξοφλήσουν
3. σύγκρουση ή ανατροπή του χερσαίου αυτοκινήτου οχήματος
4. έκρηξη, θύελλα, πυρηνική ενέργεια ή καθίζηση του εδάφους

Κατά το άρθρο 4 παρ. 1 περ. η του ν. 4364/2016, ο Κλάδος 8 καλύπτει ζημίες αγαθών από πυρκαϊά, έκρηξη, θύελλα, στοιχεία της φύσεως άλλα εκτός θυέλλης, πυρηνική ενέργεια και καθίζηση του εδάφους. Το χαλάζι, ο παγετός και η κλοπή ανήκουν στον Κλάδο 9 «Λοιπές ζημίες αγαθών» (περ. θ), οι ζημίες των χερσαίων οχημάτων στον Κλάδο 3 (περ. γ) και η αδυναμία των οφειλετών στον Κλάδο 14 «Πιστώσεις» (περ. ιδ).

6. Σύμφωνα με τα άρθρα 4 και 5 του ν. 4364/2016, ποια από τις παρακάτω ασφαλίσεις κατατάσσεται στους κλάδους ασφαλίσεων κατά ζημιών;

1. Η ασφάλιση προσόδων, με περιοδικές καταβολές στον δικαιούχο
2. Η ασφάλιση θανάτου, με καταβολή κεφαλαίου στους δικαιούχους
3. Η ασφάλιση ατυχημάτων, περιλαμβανομένων των εργατικών ατυχημάτων
4. Η μεικτή ασφάλιση, με καταβολή κεφαλαίου στη λήξη ή στον θάνατο

Κατά το άρθρο 4 παρ. 1 περ. α του ν. 4364/2016, ο Κλάδος 1 «Ατυχήματα» των ασφαλίσεων κατά ζημιών περιλαμβάνει και τα εργατικά ατυχήματα και τις επαγγελματικές ασθένειες. Αντίθετα, κατά το άρθρο 5 περ. α, οι ασφαλίσεις προσόδων ανήκουν στον Κλάδο Ι.2 και οι ασφαλίσεις θανάτου και οι μεικτές ασφαλίσεις στον Κλάδο Ι.1 των ασφαλίσεων ζωής. Η ασφάλιση ατυχημάτων ανήκει στις ασφαλίσεις ζωής μόνο όταν συνάπτεται συμπληρωματικά σε ασφάλιση ζωής (Κλάδος Ι.3).

7. Σύμφωνα με το άρθρο 36 του ν. 4364/2016, ποιος ενημερώνει το διοικητικό συμβούλιο της ασφαλιστικής επιχείρησης για την αξιοπιστία και την επάρκεια του υπολογισμού των τεχνικών προβλέψεων;

1. Η λειτουργία εσωτερικού ελέγχου της επιχείρησης
2. Η Εποπτική Αρχή, με την ετήσια έκθεσή της
3. Η λειτουργία διαχείρισης κινδύνων της επιχείρησης
4. Η αναλογιστική λειτουργία της επιχείρησης

Κατά το άρθρο 36 παρ. 1 περ. ε του ν. 4364/2016, η αναλογιστική λειτουργία ενημερώνει το διοικητικό συμβούλιο σχετικά με την αξιοπιστία και επάρκεια του υπολογισμού των τεχνικών προβλέψεων, τον οποίο και συντονίζει (περ. α). Η λειτουργία εσωτερικού ελέγχου αξιολογεί το σύστημα εσωτερικού ελέγχου και το σύστημα διακυβέρνησης (άρθρο 35), η λειτουργία διαχείρισης κινδύνων εφαρμόζει το σύστημα του άρθρου 32, στο οποίο η αναλογιστική λειτουργία απλώς συμβάλλει, και η ετήσια έκθεση της Εποπτικής Αρχής υποβάλλεται στη Βουλή (άρθρο 21 παρ. 3) και όχι στο συμβούλιο της επιχείρησης.

8. Σύμφωνα με τον ν. 4364/2016, ποιος από τους παρακάτω φορείς της ασφαλιστικής αγοράς αναλαμβάνει, έναντι ασφαλίστρου, τον ασφαλιστικό κίνδυνο;

1. Ο ασφαλιστικός πράκτορας που διανέμει το προϊόν
2. Η ασφαλιστική επιχείρηση με άδεια λειτουργίας
3. Ο μεσίτης ασφαλίσεων που εξυπηρετεί τον πελάτη
4. Ο συντονιστής ασφαλιστικών πρακτόρων του δικτύου

Κατά το άρθρο 10 παρ. 2 του ν. 4364/2016, η κατ' επάγγελμα άσκηση εργασιών ασφάλισης στην Ελλάδα επιτρέπεται μόνο στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις με άδεια λειτουργίας, δηλαδή στις επιχειρήσεις πρωτασφάλισης ζωής ή κατά ζημιών του άρθρου 3 παρ. 1. Ο ασφαλιστικός πράκτορας, ο μεσίτης ασφαλίσεων και ο συντονιστής ασφαλιστικών πρακτόρων είναι, κατά το άρθρο 4 παρ. 1 του ν. 4583/2018, ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές που διανέμουν ασφαλιστικά προϊόντα και δεν αναλαμβάνουν οι ίδιοι τον κίνδυνο· όποιος ασκεί ασφάλιση χωρίς άδεια τιμωρείται κατά το άρθρο 10 παρ. 3 του ν. 4364/2016.

9. Σύμφωνα με τη θεωρία της ασφαλιστικής αγοράς, τι ονομάζεται «κύκλος της ασφαλιστικής αγοράς»;

1. Η εναλλαγή περιόδων χαμηλών και υψηλών ασφαλίστρων στην αγορά
2. Η ετήσια διαδικασία ανανέωσης των ασφαλιστηρίων συμβολαίων
3. Η διαδικασία από την αναγγελία έως τον διακανονισμό της ζημίας
4. Τα στάδια ζωής ενός προϊόντος, από τον σχεδιασμό έως την απόσυρση

Σύμφωνα με τη θεωρία, ο κύκλος της ασφαλιστικής αγοράς είναι η εναλλαγή περιόδων «μαλακής» αγοράς, με άφθονη ικανότητα ανάληψης κινδύνων, έντονο ανταγωνισμό και χαμηλά ασφάλιστρα, και περιόδων «σκληρής» αγοράς, όπου μετά από ζημιογόνα αποτελέσματα η ικανότητα περιορίζεται και τα ασφάλιστρα αυξάνονται. Η διαδικασία από την αναγγελία έως τον διακανονισμό αφορά τη διαχείριση μιας ζημίας, η ανανέωση αφορά το μεμονωμένο συμβόλαιο και τα στάδια από τον σχεδιασμό έως την απόσυρση αφορούν τη διακυβέρνηση ενός προϊόντος και όχι την αγορά.

10. Κατά τη θεωρία του ασφαλιστικού κύκλου, τι χαρακτηρίζει μια περίοδο «σκληρής αγοράς» (hard market);

1. Πτώση των ασφαλίστρων λόγω πλεονάζουσας ικανότητας και έντονου ανταγωνισμού
2. Άνοδος των ασφαλίστρων, αυστηρότεροι όροι ανάληψης και περιορισμένη ικανότητα
3. Υποχρεωτική έγκριση των τιμολογίων ασφαλίστρων από την Εποπτική Αρχή
4. Συγκέντρωση της αγοράς σε λίγες ασφαλιστικές επιχειρήσεις μετά από συγχωνεύσεις

Κατά τη θεωρία του ασφαλιστικού κύκλου, η σκληρή αγορά ακολουθεί συνήθως περιόδους μεγάλων ζημιών ή ακριβότερης αντασφάλισης και χαρακτηρίζεται από άνοδο των ασφαλίστρων, αυστηρότερους όρους ανάληψης κινδύνων και περιορισμένη διαθέσιμη ασφαλιστική ικανότητα (capacity). Η πτώση των ασφαλίστρων λόγω πλεονάζουσας ικανότητας και ανταγωνισμού περιγράφει την αντίθετη φάση, τη μαλακή αγορά. Η έγκριση των τιμολογίων δεν είναι φάση του κύκλου (τα τιμολόγια των ασφαλίσεων ζημιών καταρτίζονται ελεύθερα, άρθρο 148 παρ. 1 του ν. 4364/2016), ενώ η συγκέντρωση της αγοράς σε λίγες επιχειρήσεις αφορά τη δομή της αγοράς και όχι τη σκληρή αγορά.

11. Κατά το άρθρο 34 παρ. 2 του ν. 4364/2016, σε ποια βασική λειτουργία ανήκουν η παροχή συμβουλών στο διοικητικό συμβούλιο για τη συμμόρφωση με τη νομοθεσία και η εκτίμηση της επίπτωσης των μεταβολών του νομικού πλαισίου;

1. Στη λειτουργία διαχείρισης κινδύνων
2. Στη λειτουργία κανονιστικής συμμόρφωσης
3. Στη νομική υπηρεσία της επιχείρησης
4. Στη λειτουργία εσωτερικού ελέγχου

Κατά το άρθρο 34 παρ. 2 του ν. 4364/2016, η λειτουργία κανονιστικής συμμόρφωσης, που εντάσσεται στο σύστημα εσωτερικού ελέγχου, παρέχει συμβουλές στο διοικητικό συμβούλιο για τη συμμόρφωση με τη νομοθεσία, εκτιμά την επίπτωση των μεταβολών του νομικού πλαισίου και αναγνωρίζει τον κίνδυνο κανονιστικής συμμόρφωσης. Η λειτουργία διαχείρισης κινδύνων αναγνωρίζει, μετρά και παρακολουθεί τους κινδύνους (άρθρο 32), ενώ η λειτουργία εσωτερικού ελέγχου αξιολογεί ανεξάρτητα την επάρκεια του συστήματος διακυβέρνησης (άρθρο 35). Η νομική υπηρεσία δεν συγκαταλέγεται στις τέσσερις βασικές λειτουργίες του άρθρου 3 παρ. 29.

12. Κατά το άρθρο 35 του ν. 4364/2016, ποια βασική λειτουργία είναι αντικειμενική και ανεξάρτητη από τις επιχειρησιακές λειτουργίες και αξιολογεί την επάρκεια και την αποτελεσματικότητα του συστήματος διακυβέρνησης;

1. Η κανονιστική συμμόρφωση
2. Η αναλογιστική λειτουργία
3. Ο εσωτερικός έλεγχος
4. Η διαχείριση κινδύνων

Το άρθρο 35 του ν. 4364/2016 ορίζει ότι η λειτουργία εσωτερικού ελέγχου αξιολογεί την επάρκεια και την αποτελεσματικότητα του συστήματος εσωτερικού ελέγχου και των λοιπών στοιχείων του συστήματος διακυβέρνησης, είναι αντικειμενική και ανεξάρτητη από τις επιχειρησιακές λειτουργίες και αναφέρει τις διαπιστώσεις της στο διοικητικό συμβούλιο. Η αναλογιστική λειτουργία συντονίζει τον υπολογισμό των τεχνικών προβλέψεων (άρθρο 36), η κανονιστική συμμόρφωση συμβουλεύει για τη συμμόρφωση με τη νομοθεσία (άρθρο 34 παρ. 2) και η διαχείριση κινδύνων αναγνωρίζει, μετρά και παρακολουθεί τους κινδύνους (άρθρο 32).

13. Κατά τους ορισμούς του άρθρου 3 του ν. 4364/2016, πώς ονομάζεται ο κίνδυνος αδυναμίας ασφαλιστικής επιχείρησης ζημιών να εκποιήσει επενδύσεις και άλλα περιουσιακά στοιχεία, ώστε να πληρώσει τις εκκρεμείς ζημίες όταν αυτές καταστούν απαιτητές;

1. Ο κίνδυνος ρευστότητας
2. Ο πιστωτικός κίνδυνος
3. Ο λειτουργικός κίνδυνος
4. Ο κίνδυνος συγκέντρωσης

Το άρθρο 3 παρ. 35 του ν. 4364/2016 ορίζει τον κίνδυνο ρευστότητας ως τον κίνδυνο αδυναμίας της επιχείρησης να εκποιήσει επενδύσεις και άλλα περιουσιακά στοιχεία για να διακανονίσει τις οικονομικές της υποχρεώσεις όταν καταστούν απαιτητές· σε επιχείρηση ζημιών τον επηρεάζει άμεσα ο ρυθμός με τον οποίο πρέπει να πληρωθούν οι εκκρεμείς ζημίες. Ο κίνδυνος συγκέντρωσης (παρ. 36) αφορά εκθέσεις με ζημία ικανή να απειλήσει τη φερεγγυότητα, ο πιστωτικός κίνδυνος (παρ. 32) τις μεταβολές στην πιστοληπτική κατάσταση εκδοτών και αντισυμβαλλομένων και ο λειτουργικός κίνδυνος (παρ. 34) ζημίες από ανεπάρκειες εσωτερικών διαδικασιών, συστημάτων ή προσωπικού ή από δυσμενείς εξωτερικούς παράγοντες.

14. Σύμφωνα με το άρθρο 1 του ν. 4364/2016, ο νόμος ρυθμίζει, μεταξύ άλλων:

1. την εποπτεία των ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών ομίλων
2. τη φορολογία των ασφαλίστρων των ασφαλιστικών συμβάσεων
3. τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων από τους διαμεσολαβητές
4. τις παροχές του εθνικού συστήματος κοινωνικής ασφάλισης

Το άρθρο 1 του ν. 4364/2016 έχει ως σκοπό τη ρύθμιση της ανάληψης και άσκησης πρωτασφαλιστικής και αντασφαλιστικής δραστηριότητας, της εποπτείας ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών ομίλων και της εξυγίανσης και εκκαθάρισης των επιχειρήσεων πρωτασφάλισης. Η διανομή ασφαλιστικών προϊόντων ρυθμίζεται από τον ν. 4583/2018, η φορολογία των ασφαλίστρων δεν είναι αντικείμενο του ν. 4364/2016 και οι φορείς του εθνικού συστήματος κοινωνικής ασφάλισης εξαιρούνται από το πεδίο του νόμου με το άρθρο 6.

15. Σύμφωνα με το άρθρο 2 του ν. 4364/2016, ασφαλιστική επιχείρηση που έχει λάβει άδεια λειτουργίας σε άλλο κράτος - μέλος και δραστηριοποιείται στην Ελλάδα:

1. μπορεί να χρησιμοποιεί την επωνυμία που έχει στο κράτος καταγωγής της
2. πρέπει να λάβει νέα επωνυμία με έγκριση του εμπορικού επιμελητηρίου
3. οφείλει να προσθέτει στην επωνυμία της τον όρο «Ελλάς» ή «Ελληνική»
4. δεν επιτρέπεται να χρησιμοποιεί στην επωνυμία της τον όρο «ασφαλιστής»

Κατά το άρθρο 2 παρ. 3 του ν. 4364/2016, οι επιχειρήσεις με άδεια σε άλλο κράτος - μέλος μπορούν να χρησιμοποιούν στην Ελλάδα την ίδια επωνυμία και τον ίδιο διακριτικό τίτλο με το κράτος καταγωγής τους, ενώ η Εποπτική Αρχή μπορεί να απαιτήσει επεξήγηση όταν υπάρχει κίνδυνος σύγχυσης. Δεν απαιτείται νέα επωνυμία ούτε έγκριση του επιμελητηρίου και δεν επιβάλλεται όρος «Ελλάς»· ο όρος «ασφαλιστής» επιτρέπεται στις ασφαλιστικές επιχειρήσεις, στις οποίες ανήκει και η επιχείρηση αυτή.

16. Σύμφωνα με το άρθρο 10 του ν. 4364/2016, όποιος ασκεί ασφάλιση στην Ελλάδα χωρίς να είναι επιχείρηση με άδεια λειτουργίας τιμωρείται:

1. με φυλάκιση τουλάχιστον ενός έτους και οι συμβάσεις είναι άκυρες
2. με φυλάκιση έως έξι μηνών και οι συμβάσεις είναι ακυρώσιμες
3. με φυλάκιση τουλάχιστον ενός έτους, αλλά οι συμβάσεις ισχύουν
4. μόνο με διοικητικό πρόστιμο, ενώ οι συμβάσεις παραμένουν έγκυρες

Κατά το άρθρο 10 παρ. 3 του ν. 4364/2016, ο παραβάτης τιμωρείται, πέραν των διοικητικών προστίμων, με φυλάκιση τουλάχιστον ενός έτους και οι ασφαλιστικές συμβάσεις είναι άκυρες, χωρίς η ακυρότητα να προτείνεται εις βάρος των καλόπιστων συναλλασσομένων. Το διοικητικό πρόστιμο μόνο του δεν αρκεί και οι συμβάσεις δεν παραμένουν έγκυρες· η φυλάκιση έως έξι μηνών με απλή ακυρωσιμότητα δεν προβλέπεται· και η φυλάκιση τουλάχιστον ενός έτους δεν αφήνει τις συμβάσεις σε ισχύ.

17. Σύμφωνα με το άρθρο 11 του ν. 4364/2016, η Εποπτική Αρχή ενημερώνει την αιτούσα επιχείρηση για τη χορήγηση ή την αιτιολογημένη απόρριψη της άδειας λειτουργίας εντός:

1. τριών μηνών από την υποβολή πλήρους αίτησης
2. έξι μηνών από την υποβολή πλήρους αίτησης
3. δώδεκα μηνών από την υποβολή πλήρους αίτησης
4. τριάντα ημερών από την υποβολή πλήρους αίτησης

Κατά το άρθρο 11 παρ. 9 του ν. 4364/2016, η Εποπτική Αρχή ενημερώνει την επιχείρηση εντός έξι μηνών από την υποβολή πλήρους αίτησης και, αν απορρίψει την αίτηση ή δεν απαντήσει εντός της προθεσμίας αυτής, χωρεί αίτηση ακύρωσης στο Συμβούλιο της Επικρατείας. Οι προθεσμίες των τριών και των δώδεκα μηνών και των τριάντα ημερών δεν προβλέπονται στο άρθρο.

18. Κατά την εξέταση αίτησης για άδεια λειτουργίας ασφαλιστικής επιχείρησης, σύμφωνα με το άρθρο 15 του ν. 4364/2016, η Εποπτική Αρχή:

1. απορρίπτει την αίτηση όταν οι επιχειρήσεις του κλάδου είναι ήδη πολλές
2. δεν εξετάζει την αίτηση υπό το πρίσμα των οικονομικών αναγκών της αγοράς
3. ζητά πρώτα τη γνώμη των υφιστάμενων επιχειρήσεων του ίδιου κλάδου
4. περιορίζει τον αριθμό των αδειών ανάλογα με το μέγεθος της αγοράς

Κατά το άρθρο 15 παρ. 6 του ν. 4364/2016, για τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας η Εποπτική Αρχή δεν εξετάζει την αίτηση υπό το πρίσμα των οικονομικών απαιτήσεων της αγοράς. Έτσι δεν απορρίπτει αίτηση λόγω κορεσμού του κλάδου, δεν ζητά τη γνώμη των ανταγωνιστών και δεν περιορίζει τον αριθμό των αδειών με κριτήριο το μέγεθος της αγοράς.

19. Σύμφωνα με το άρθρο 18 του ν. 4364/2016, οι γενικοί και ειδικοί όροι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις:

1. εγκρίνονται από την Εποπτική Αρχή πριν χρησιμοποιηθούν από την επιχείρηση
2. κοινοποιούνται συστηματικά στο Υπουργείο Οικονομικών πριν από τη χρήση
3. εγκρίνονται από την ΕΑΑΕΣ πριν διατεθούν στους λήπτες της ασφάλισης
4. δεν υπόκεινται σε προηγούμενη έγκριση από καμία διοικητική αρχή

Κατά το άρθρο 18 παρ. 2 του ν. 4364/2016, οι όροι των ασφαλιστηρίων, τα τιμολόγια και τα τεχνικά στοιχεία των επιχειρήσεων δεν υπόκεινται σε προηγούμενη έγκριση ούτε κοινοποιούνται συστηματικά σε καμία διοικητική αρχή. Δεν υπάρχει λοιπόν έγκριση από την Εποπτική Αρχή, ούτε συστηματική κοινοποίηση στο Υπουργείο Οικονομικών, ούτε έγκριση από την ΕΑΑΕΣ, που είναι ευρωπαϊκή αρχή και δεν εγκρίνει όρους συμβολαίων.

20. Ασφάλιση ζωής επιβίωσης ή θανάτου, της οποίας οι παροχές συνδέονται με μερίδια επενδυτικών κεφαλαίων (unit-linked), ανήκει σύμφωνα με το άρθρο 5 του ν. 4364/2016 στον:

1. Κλάδο ΙΙΙ - ασφαλίσεις ζωής συνδεδεμένες με επενδύσεις
2. Κλάδο Ι - ασφαλίσεις επιβίωσης, θανάτου και μεικτές
3. Κλάδο ΙΙ - ασφαλίσεις γάμου και ασφαλίσεις γεννήσεως
4. Κλάδο ΙV - διαρκής ασφάλιση ασθένειας, μη ακυρώσιμη

Σύμφωνα με το άρθρο 5 του ν. 4364/2016, ο Κλάδος ΙΙΙ περιλαμβάνει τις ασφαλίσεις των κλάδων Ι.1, Ι.2 και ΙΙ που συνδέονται με επενδυτικά κεφάλαια, δηλαδή τις unit-linked. Ο Κλάδος Ι αφορά τις ασφαλίσεις επιβίωσης ή θανάτου χωρίς τη σύνδεση αυτή, ο Κλάδος ΙΙ τις ασφαλίσεις γάμου και γεννήσεως και ο Κλάδος ΙV τη διαρκή ασφάλιση ασθένειας που δεν ακυρώνεται από τον ασφαλιστή.

21. Σύμφωνα με το άρθρο 3 του ν. 4364/2016, «Ασφαλιστική Επιχείρηση» είναι:

1. κάθε επιχείρηση που διανέμει ασφαλιστικά προϊόντα στους πελάτες
2. η επιχείρηση που αναλαμβάνει μόνο κινδύνους εκχωρούμενους από άλλες
3. ο φορέας του εθνικού συστήματος υποχρεωτικής κοινωνικής ασφάλισης
4. η επιχείρηση πρωτασφάλισης ζωής ή ζημιών που έχει λάβει άδεια λειτουργίας

Κατά το άρθρο 3 παρ. 1 του ν. 4364/2016, ασφαλιστική επιχείρηση είναι η επιχείρηση πρωτασφάλισης ζωής ή κατά ζημιών που έχει λάβει άδεια λειτουργίας. Η επιχείρηση που διανέμει προϊόντα (όπως ο πράκτορας) είναι διανομέας και ρυθμίζεται από τον ν. 4583/2018· η επιχείρηση που αναλαμβάνει κινδύνους εκχωρούμενους από άλλες είναι αντασφαλιστική (άρθρο 3 παρ. 4 και 7)· οι φορείς υποχρεωτικής κοινωνικής ασφάλισης εξαιρούνται με το άρθρο 6.

22. Σύμφωνα με το άρθρο 3 του ν. 4364/2016, αντασφάλιση είναι η δραστηριότητα ανάληψης κινδύνων που εκχωρούνται:

1. από τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή προς την Εποπτική Αρχή του κράτους
2. από τον λήπτη της ασφάλισης προς τον ασφαλιστικό πράκτορα που τον εξυπηρετεί
3. από τον ασφαλισμένο προς τον δικαιούχο του ασφαλίσματος της σύμβασης
4. από ασφαλιστική επιχείρηση ή από άλλη αντασφαλιστική επιχείρηση

Κατά το άρθρο 3 παρ. 7 του ν. 4364/2016, αντασφάλιση είναι η ανάληψη κινδύνων που εκχωρούνται από ασφαλιστική επιχείρηση ή από άλλη αντασφαλιστική επιχείρηση (και από επιχειρήσεις τρίτων χωρών ή μέλη των Lloyd’s). Ο λήπτης της ασφάλισης, ο ασφαλισμένος, ο δικαιούχος και ο διαμεσολαβητής δεν εκχωρούν κινδύνους σε αντασφαλιστή· η Εποπτική Αρχή δεν αναλαμβάνει κινδύνους.

23. Σύμφωνα με το άρθρο 3 του ν. 4364/2016, ως κράτος - μέλος καταγωγής, όσον αφορά την ασφάλιση κατά ζημιών, νοείται το κράτος - μέλος:

1. όπου βρίσκονται τα ασφαλιζόμενα περιουσιακά στοιχεία ή το μεταφορικό μέσο
2. όπου έχει τη συνήθη διαμονή του ο αντισυμβαλλόμενος της επιχείρησης
3. όπου η επιχείρηση διατηρεί υποκατάστημα, εκτός της καταστατικής της έδρας
4. όπου βρίσκεται η καταστατική έδρα της επιχείρησης που καλύπτει τον κίνδυνο

Κατά το άρθρο 3 παρ. 8 του ν. 4364/2016, για την ασφάλιση κατά ζημιών κράτος - μέλος καταγωγής είναι εκείνο όπου βρίσκεται η καταστατική έδρα της ασφαλιστικής επιχείρησης που καλύπτει τον κίνδυνο. Το κράτος όπου βρίσκονται τα ασφαλιζόμενα αγαθά ή όπου διαμένει ο αντισυμβαλλόμενος αφορά το κράτος - μέλος στο οποίο βρίσκεται ο κίνδυνος (παρ. 13)· το κράτος του υποκαταστήματος είναι κράτος υποδοχής (παρ. 9).

24. Σύμφωνα με το άρθρο 3 του ν. 4364/2016, με υποκατάστημα ασφαλιστικής επιχείρησης εξομοιώνεται κάθε μόνιμη παρουσία της στην Ελλάδα που ασκείται μέσω:

1. ιστότοπου από τον οποίο η επιχείρηση προσφέρει συστηματικά τα προϊόντα της σε πελάτες
2. συνεργασίας με ασφαλιστικό διαμεσολαβητή που δεν έχει μόνιμη εντολή να ενεργεί για λογαριασμό της
3. μεμονωμένης επίσκεψης εκπροσώπου της για τη σύναψη μίας συγκεκριμένης ασφαλιστικής σύμβασης
4. απλού γραφείου που διευθύνεται από το προσωπικό της ή από ανεξάρτητο πρόσωπο με μόνιμη εντολή

Κατά το άρθρο 3 παρ. 11 του ν. 4364/2016, με υποκατάστημα εξομοιώνεται κάθε μόνιμη παρουσία της επιχείρησης στην Ελλάδα που ασκείται μέσω απλού γραφείου, το οποίο διευθύνεται από το προσωπικό της ή από ανεξάρτητο πρόσωπο εντεταλμένο να ενεργεί μονίμως όπως ένα πρακτορείο. Ο ιστότοπος, η μεμονωμένη επίσκεψη και η συνεργασία με διαμεσολαβητή χωρίς μόνιμη εντολή δεν συνιστούν μόνιμη παρουσία αυτού του είδους.

25. Η εταιρεία συμβούλων ΔΕΖ ΕΠΕ, που δεν είναι ασφαλιστική επιχείρηση, χρησιμοποιεί στην επωνυμία της τον όρο «ασφαλιστής». Σύμφωνα με το άρθρο 2 του ν. 4364/2016, αυτό:

1. επιτρέπεται, εφόσον η εταιρεία είναι εγγεγραμμένη ως μεσίτης ασφαλίσεων
2. επιτρέπεται, αν η εταιρεία δηλώνει ότι δεν ασκεί ασφαλιστικές εργασίες
3. επιτρέπεται, εφόσον το εγκρίνει το εμπορικό επιμελητήριο της έδρας της
4. δεν επιτρέπεται, γιατί ο όρος προορίζεται μόνο για ασφαλιστικές επιχειρήσεις

Κατά το άρθρο 2 παρ. 2 του ν. 4364/2016, η χρήση των όρων «ασφαλιστική εταιρεία», «ασφαλιστική επιχείρηση» ή «ασφαλιστής» στην επωνυμία ή στον διακριτικό τίτλο επιτρέπεται μόνο σε ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Η εγγραφή ως μεσίτης, η δήλωση ότι δεν ασκούνται ασφαλιστικές εργασίες και η έγκριση του επιμελητηρίου δεν άρουν την απαγόρευση.

26. Ο πελάτης Π, με συνήθη διαμονή στην Κύπρο, συνάπτει κατά την παραμονή του στην Αθήνα ταξιδιωτικό ασφαλιστήριο τριών μηνών για διακοπές στην Ισπανία, με την ασφαλιστική επιχείρηση Ε που έχει έδρα στην Ιρλανδία. Ποιο είναι, σύμφωνα με το άρθρο 3 του ν. 4364/2016, το κράτος - μέλος στο οποίο βρίσκεται ο κίνδυνος;

1. Η Κύπρος, όπου ο Π έχει τη συνήθη διαμονή του
2. Η Ελλάδα, όπου ο Π συνήψε την ασφαλιστική σύμβαση
3. Η Ιρλανδία, όπου βρίσκεται η καταστατική έδρα της Ε
4. Η Ισπανία, όπου θα πραγματοποιηθεί το ταξίδι του Π

Κατά το άρθρο 3 παρ. 13 περ. γ του ν. 4364/2016, για συμβάσεις διάρκειας μικρότερης ή ίσης των τεσσάρων μηνών που αφορούν κινδύνους κατά τη διάρκεια ταξιδίου ή διακοπών, κράτος του κινδύνου είναι εκείνο όπου ο αντισυμβαλλόμενος συνήψε τη σύμβαση, δηλαδή η Ελλάδα. Η Κύπρος (συνήθης διαμονή) θα ίσχυε μόνο στις λοιπές περιπτώσεις της περ. δ· η Ισπανία είναι ο τόπος του ταξιδιού και η Ιρλανδία το κράτος καταγωγής της Ε (παρ. 8), όχι το κράτος του κινδύνου.

27. Η εταιρεία ΑΒΓ ΑΕ, που δεν είναι ασφαλιστική επιχείρηση, επισκευάζει επιτόπου στην Ελλάδα το όχημα του πελάτη Π μετά από βλάβη και το μεταφέρει στο πλησιέστερο συνεργείο. Εφαρμόζεται σε αυτή τη δραστηριότητα ο ν. 4364/2016;

1. Όχι, γιατί το όχημα ανήκει στον Κλάδο 3 (χερσαία οχήματα)
2. Ναι, γιατί κάθε παροχή οδικής βοήθειας ανήκει στον Κλάδο 18 του νόμου
3. Ναι, γιατί η εταιρεία δεν διαθέτει άδεια ασφαλιστικής επιχείρησης
4. Όχι, γιατί πρόκειται για εξαιρούμενη εργασία βοήθειας του άρθρου 8

Κατά το άρθρο 8 παρ. 1 περ. ε του ν. 4364/2016, ο νόμος δεν εφαρμόζεται στις εργασίες βοήθειας όταν η βλάβη οχήματος συμβαίνει στην Ελλάδα, η παροχή περιορίζεται σε επιτόπου επισκευή ή μεταφορά του οχήματος και η βοήθεια δεν παρέχεται από επιχείρηση που υπάγεται στον νόμο. Εδώ οι προϋποθέσεις συντρέχουν σωρευτικά. Δεν ισχύει ότι κάθε οδική βοήθεια ανήκει στον Κλάδο 18, η έλλειψη άδειας δεν δημιουργεί εφαρμογή του νόμου και ο Κλάδος 3 αφορά ζημίες των οχημάτων, όχι την εξαίρεση.

28. Ασφαλιστική επιχείρηση με άδεια μόνο για τον Κλάδο 8 προσθέτει στο ασφαλιστήριο πυρός του Π κάλυψη νομικής προστασίας (Κλάδος 17). Σύμφωνα με το άρθρο 13 του ν. 4364/2016, η επιχείρηση:

1. μπορεί να καλύψει τον κίνδυνο ως παρεπόμενο, αφού υπάρχει το ίδιο ασφαλιστήριο
2. μπορεί να τον καλύψει, εφόσον λάβει έγκριση της Αρχής για το συγκεκριμένο ασφαλιστήριο
3. χρειάζεται χωριστή άδεια, γιατί ο Κλάδος 17 δεν θεωρείται παρεπόμενος κίνδυνος
4. χρειάζεται χωριστή άδεια μόνο όταν το ασφάλιστρο της κάλυψης υπερβαίνει εκείνο του πυρός

Κατά το άρθρο 13 παρ. 2 του ν. 4364/2016, οι κίνδυνοι των Κλάδων 14, 15 και 17 δεν θεωρούνται παρεπόμενοι άλλων κλάδων και απαιτούν πάντοτε χωριστή άδεια· εξαίρεση υπάρχει μόνο για τον Κλάδο 17 ως συμπληρωματικό του κυρίως ασκούμενου Κλάδου 18 (Βοήθεια). Το ίδιο ασφαλιστήριο δεν αρκεί, η έγκριση της Αρχής ανά ασφαλιστήριο δεν προβλέπεται και το ύψος του ασφαλίστρου δεν παίζει ρόλο.

29. Ασφαλιστική ΑΕ με άδεια λειτουργίας θέλει να λειτουργεί μέσα στο ίδιο νομικό πρόσωπο και πρακτορείο ταξιδίων ως εμπορική δραστηριότητα. Σύμφωνα με το άρθρο 14 του ν. 4364/2016, η Εποπτική Αρχή:

1. το επιτρέπει, εφόσον η δραστηριότητα αυτή τηρεί χωριστά λογιστικά βιβλία
2. δεν το επιτρέπει, γιατί η επιχείρηση έχει αποκλειστικό ασφαλιστικό σκοπό
3. το επιτρέπει, εφόσον το εγκρίνει με πλειοψηφία η γενική συνέλευση
4. δεν το επιτρέπει, γιατί πρώτα απαιτείται αύξηση του μετοχικού κεφαλαίου

Κατά το άρθρο 14 παρ. 1 περ. γ του ν. 4364/2016, η ασφαλιστική επιχείρηση έχει αποκλειστικό σκοπό δραστηριότητες ασφάλισης και εργασίες που προκύπτουν άμεσα από αυτές, με αποκλεισμό κάθε άλλης εμπορικής δραστηριότητας. Τα χωριστά λογιστικά βιβλία και η απόφαση της γενικής συνέλευσης δεν άρουν τον αποκλεισμό, ενώ η αύξηση κεφαλαίου δεν είναι ο λόγος της άρνησης.

30. Ποιο από τα παρακάτω ΔΕΝ εξαιρείται από το πεδίο εφαρμογής του ν. 4364/2016 σύμφωνα με το άρθρο 6;

1. Οι φορείς του εθνικού συστήματος υποχρεωτικής κοινωνικής ασφάλισης
2. Οι οργανισμοί που εγγυώνται μόνο παροχές θανάτου καταβαλλόμενες σε είδος
3. Οι ασφαλιστικές ΑΕ ζωής με άδεια λειτουργίας από την Εποπτική Αρχή
4. Οι αντασφαλιστικές σε παύση δραστηριοτήτων από τις 10 Δεκεμβρίου 2007

Το άρθρο 6 του ν. 4364/2016 εξαιρεί τους φορείς του εθνικού συστήματος υποχρεωτικής κοινωνικής ασφάλισης, τις αντασφαλιστικές που από τις 10 Δεκεμβρίου 2007 έχουν παύσει να συνάπτουν νέες συμβάσεις και διαχειρίζονται μόνο το υφιστάμενο χαρτοφυλάκιο, και τους οργανισμούς που εγγυώνται αποκλειστικά παροχές θανάτου σε είδος ή μέχρι το μέσο κόστος κηδείας. Οι ασφαλιστικές ΑΕ ζωής με άδεια ανήκουν στο κύριο πεδίο του νόμου (άρθρο 2 παρ. 1).

31. Ποια από τις παρακάτω εργασίες ΔΕΝ εξαιρείται από το πεδίο εφαρμογής του ν. 4364/2016 στις ασφαλίσεις κατά ζημιών (άρθρο 8);

1. Οι εργασίες ιδρυμάτων προνοίας με παροχές ανάλογες των διαθέσιμων πόρων
2. Η ασφάλιση εξαγωγικών πιστώσεων που δεν γίνεται για λογαριασμό του Κράτους
3. Οι εργασίες οργανισμού αλληλασφάλισης χωρίς νομική προσωπικότητα και ασφάλιστρα
4. Οι ειδικές εργασίες κεφαλαιοποίησης, όπως ορίζονται από το δίκαιο κάθε κράτους

Το άρθρο 8 παρ. 1 του ν. 4364/2016 εξαιρεί, μεταξύ άλλων, τις ειδικές εργασίες κεφαλαιοποίησης (περ. α), τις εργασίες των ιδρυμάτων προνοίας και αλληλοβοηθείας με παροχές που ποικίλλουν ανάλογα με τους διαθέσιμους πόρους (περ. β) και τις εργασίες οργανισμού χωρίς νομική προσωπικότητα που αλληλασφαλίζει τα μέλη του άνευ ασφαλίστρων και τεχνικών προβλέψεων (περ. γ). Η ασφάλιση εξαγωγικών πιστώσεων εξαιρείται μόνο όταν γίνεται για λογαριασμό ή με την εγγύηση του Κράτους (περ. δ)· όταν δεν γίνεται για λογαριασμό ή με την υποστήριξη του Κράτους ανήκει στον Κλάδο 14 (περ. 14.2 του άρθρου 4) και υπάγεται στον νόμο.

32. Ποιο από τα παρακάτω ΔΕΝ περιλαμβάνεται στο πρόγραμμα δραστηριοτήτων που υποβάλλει η επιχείρηση για να λάβει άδεια λειτουργίας, σύμφωνα με τα άρθρα 16 και 18 του ν. 4364/2016;

1. Τα τιμολόγια ασφαλίστρων, για προηγούμενη έγκρισή τους από την Αρχή
2. Η φύση των κινδύνων ή των υποχρεώσεων που προτίθεται να καλύψει
3. Οι κατευθυντήριες αρχές της επιχείρησης για την αντασφάλιση
4. Οι προβλέψεις για τα έξοδα εγκατάστασης των διοικητικών υπηρεσιών

Κατά το άρθρο 16 παρ. 1 του ν. 4364/2016, το πρόγραμμα δραστηριοτήτων περιλαμβάνει ενδεικτικά τη φύση των κινδύνων ή των υποχρεώσεων, τις κατευθυντήριες αρχές για την αντασφάλιση και την αντεκχώρηση και τις προβλέψεις για τα έξοδα εγκατάστασης των διοικητικών υπηρεσιών. Τα τιμολόγια δεν υποβάλλονται για έγκριση, αφού κατά το άρθρο 18 παρ. 1 και 2 η κατάρτισή τους είναι ελεύθερη και δεν υπόκεινται σε προηγούμενη έγκριση από καμία διοικητική αρχή· οι προβλέψεις για τα ασφάλιστρα της παρ. 2 του άρθρου 16 είναι εκτιμήσεις του επιχειρηματικού σχεδίου και όχι αίτημα έγκρισης τιμολογίων.

33. Σύμφωνα με το άρθρο 3 του ν. 4364/2016, ποιοι από τους παρακάτω κλάδους ασφαλίσεων κατά ζημιών θεωρούνται πάντοτε «μεγάλοι κίνδυνοι», ανεξάρτητα από το μέγεθος του αντισυμβαλλομένου; i. Κλάδος 5 (αεροσκάφη) ii. Κλάδος 8 (πυρκαϊά και στοιχεία της φύσεως) iii. Κλάδος 7 (μεταφερόμενα εμπορεύματα) iv. Κλάδος 13 (γενική αστική ευθύνη)

1. i και ii
2. i και iii
3. ii και iv
4. Μόνο η iv

Κατά το άρθρο 3 παρ. 27 του ν. 4364/2016, οι κλάδοι 4, 5, 6, 7, 11 και 12 είναι πάντοτε μεγάλοι κίνδυνοι, άρα ισχύουν ο Κλάδος 5 (i) και ο Κλάδος 7 (iii). Οι Κλάδοι 8 (ii) και 13 (iv) είναι μεγάλοι κίνδυνοι μόνο αν ο αντισυμβαλλόμενος πληροί δύο τουλάχιστον από τα τρία αριθμητικά κριτήρια (σύνολο ισολογισμού, κύκλος εργασιών, αριθμός απασχολουμένων).

34. Σύμφωνα με το άρθρο 14 του ν. 4364/2016, ποιες από τις παρακάτω νομικές μορφές μπορεί να έχει η ασφαλιστική επιχείρηση; i. Ανώνυμη εταιρεία που ασκεί ασφάλιση ζωής ii. Αλληλασφαλιστικός συνεταιρισμός που ασκεί ασφάλιση ζωής iii. Αλληλασφαλιστικός συνεταιρισμός που ασκεί ασφάλιση κατά ζημιών iv. Εταιρεία περιορισμένης ευθύνης που ασκεί ασφάλιση κατά ζημιών

1. Μόνο η i
2. ii και iv
3. i και ii
4. i και iii

Κατά το άρθρο 14 παρ. 1 περ. β του ν. 4364/2016, η επιχείρηση έχει τη μορφή ανώνυμης εταιρείας ή, αν πρόκειται για ασφάλιση κατά ζημιών ή αντασφάλιση, και τη μορφή αλληλασφαλιστικού συνεταιρισμού. Ισχύουν λοιπόν η ανώνυμη εταιρεία (i) και ο αλληλασφαλιστικός συνεταιρισμός ζημιών (iii). Ο αλληλασφαλιστικός συνεταιρισμός ζωής (ii) και η εταιρεία περιορισμένης ευθύνης (iv) δεν προβλέπονται.

35. Σύμφωνα με το άρθρο 19 του ν. 4364/2016, σκοπός της εποπτείας είναι:

1. η μεγιστοποίηση της κερδοφορίας των εποπτευόμενων επιχειρήσεων
2. η προώθηση των πωλήσεων ασφαλιστικών προϊόντων στην ελληνική αγορά
3. η διασφάλιση της απρόσκοπτης είσπραξης των ασφαλίστρων τους
4. η προστασία των ληπτών, των ασφαλισμένων και των δικαιούχων απαιτήσεων

Κατά το άρθρο 19 παρ. 2 του ν. 4364/2016, σκοπός της εποπτείας είναι η προστασία των ληπτών της ασφάλισης, των ασφαλισμένων και των δικαιούχων απαιτήσεων από ασφάλιση· η Εποπτική Αρχή λαμβάνει επιπλέον υπόψη τη σταθερότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Η κερδοφορία των επιχειρήσεων, η προώθηση των πωλήσεων και η είσπραξη των ασφαλίστρων είναι επιδιώξεις των ίδιων των επιχειρήσεων και δεν αποτελούν σκοπό της εποπτείας.