🧭 Κανόνες δεοντολογίας, πληροφόρησης και εποπτείας προϊόντων

1. Σύμφωνα με το άρθρο 27 παρ. 1 του ν. 4583/2018, ποια είναι η θεμελιώδης αρχή συμπεριφοράς κάθε διανομέα ασφαλιστικών προϊόντων;

1. Να ενεργεί επαγγελματικά, με γνώμονα το συμφέρον της ασφαλιστικής επιχείρησης
2. Να ενεργεί έντιμα, αμερόληπτα και επαγγελματικά, για το συμφέρον του πελάτη
3. Να προτείνει το προϊόν με τις περισσότερες καλύψεις, όποιες κι αν είναι οι ανάγκες
4. Να ενημερώνει τον πελάτη μόνο για όσα στοιχεία της σύμβασης ζητήσει ο ίδιος

Το άρθρο 27 παρ. 1 του ν. 4583/2018 ορίζει ότι οι διανομείς ενεργούν πάντοτε με έντιμο, αμερόληπτο και επαγγελματικό τρόπο, με γνώμονα την καλύτερη δυνατή εξυπηρέτηση των συμφερόντων του πελάτη. Γνώμονας είναι το συμφέρον του πελάτη και όχι της ασφαλιστικής επιχείρησης· η σύσταση του προϊόντος με τις περισσότερες καλύψεις χωρίς σχέση με τις ανάγκες αντιβαίνει στο άρθρο 30 παρ. 1 α· και η ενημέρωση δεν περιορίζεται σε όσα ζητά ο πελάτης, αφού το άρθρο 27 παρ. 3 α απαιτεί πλήρη και έγκαιρη πληροφόρηση.

2. Κατά το άρθρο 27 παρ. 7 του ν. 4583/2018, οι πληροφορίες που απευθύνει ο διανομέας σε πελάτη ή δυνητικό πελάτη, περιλαμβανομένων των διαφημιστικών ανακοινώσεων, είναι:

1. σύντομες, ελκυστικές και εγκεκριμένες από την ίδια την επιχείρηση
2. αμερόληπτες, σαφείς και μη παραπλανητικές προς τον αποδέκτη
3. τεχνικά διατυπωμένες και θεωρημένες από το επιμελητήριο
4. πλήρεις, ακόμη κι αν δεν αναγνωρίζονται ως διαφημιστικές

Το άρθρο 27 παρ. 7 του ν. 4583/2018, με την επιφύλαξη του ν. 2251/1994, ορίζει ότι οι πληροφορίες προς πελάτη ή δυνητικό πελάτη, περιλαμβανομένων των διαφημιστικών ανακοινώσεων, είναι αμερόληπτες, σαφείς και μη παραπλανητικές. Η ελκυστικότητα δεν είναι κριτήριο του νόμου, ο οποίος δεν προβλέπει έγκριση από την επιχείρηση ούτε θεώρηση από το επιμελητήριο· επιπλέον, κατά την ίδια παράγραφο, οι διαφημιστικές ανακοινώσεις πρέπει πάντοτε να αναγνωρίζονται σαφώς ως τέτοιες.

3. Κατά το άρθρο 27 παρ. 8 του ν. 4583/2018, ο διανομέας δεν επιτρέπεται να αμείβεται ούτε να αμείβει ή να αξιολογεί τους υπαλλήλους του με τρόπο που:

1. βασίζεται σε προμήθεια κάθε είδους που περιλαμβάνεται στο ασφάλιστρο του πελάτη
2. συνίσταται σε σταθερό μηνιαίο μισθό που καταβάλλει ο ίδιος ο διανομέας
3. έρχεται σε σύγκρουση με το καθήκον του να ενεργεί προς το συμφέρον του πελάτη
4. βασίζεται σε αμοιβή που καταβάλλει απευθείας ο πελάτης στον διανομέα

Το άρθρο 27 παρ. 8 του ν. 4583/2018 απαγορεύει την αμοιβή ή την αξιολόγηση των υπαλλήλων κατά τρόπο που έρχεται σε σύγκρουση με το καθήκον του διανομέα να ενεργεί προς το συμφέρον του πελάτη, όπως πωλησιακοί στόχοι που ωθούν σε συγκεκριμένο προϊόν ενώ άλλο θα κάλυπτε καλύτερα τις ανάγκες. Η προμήθεια που περιλαμβάνεται στο ασφάλιστρο και η αμοιβή από τον πελάτη είναι νόμιμες βάσεις αμοιβής, που απλώς γνωστοποιούνται (άρθρο 29 παρ. 1 ε)· ο σταθερός μισθός δεν απαγορεύεται.

4. Κατά το άρθρο 29 παρ. 1 του ν. 4583/2018, εγκαίρως πριν από τη σύναψη της σύμβασης, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής γνωστοποιεί στον πελάτη:

1. τον αριθμό των συμβολαίων που συνήψε πέρυσι με κάθε ασφαλιστική επιχείρηση
2. τη φύση της αμοιβής του, π.χ. προμήθεια, αμοιβή από τον πελάτη ή άλλο όφελος
3. τα ποσά που λαμβάνουν οι υπάλληλοι και οι συνεργάτες του από κάθε σύμβαση
4. τα οικονομικά αποτελέσματα των ασφαλιστικών επιχειρήσεων με τις οποίες συνεργάζεται

Το άρθρο 29 παρ. 1 δ και ε του ν. 4583/2018 υποχρεώνει τον διαμεσολαβητή να γνωστοποιεί τη φύση της αμοιβής του και αν εργάζεται βάσει αμοιβής από τον πελάτη, προμήθειας που περιλαμβάνεται στο ασφάλιστρο, άλλου οικονομικού οφέλους ή συνδυασμού τους. Ο αριθμός των συμβολαίων του και τα οικονομικά αποτελέσματα των συνεργαζόμενων επιχειρήσεων δεν περιλαμβάνονται στις πληροφορίες των άρθρων 28 και 29, ούτε τα ποσά που λαμβάνουν οι υπάλληλοι και οι συνεργάτες του.

5. Κατά το άρθρο 29 παρ. 1 του ν. 4583/2018, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής ενημερώνει τον πελάτη πριν από τη σύναψη αν κατέχει άμεση ή έμμεση συμμετοχή σε ασφαλιστική επιχείρηση που φθάνει ή υπερβαίνει ποσοστό:

1. 5 % των δικαιωμάτων ψήφου ή του κεφαλαίου της
2. 10 % των δικαιωμάτων ψήφου ή του κεφαλαίου της
3. 20 % των δικαιωμάτων ψήφου ή του κεφαλαίου της
4. 50 % των δικαιωμάτων ψήφου ή του κεφαλαίου της

Το άρθρο 29 παρ. 1 α του ν. 4583/2018 υποχρεώνει τον διαμεσολαβητή να δηλώνει, εγκαίρως πριν από τη σύναψη, κάθε άμεση ή έμμεση συμμετοχή του σε ασφαλιστική επιχείρηση που φθάνει ή υπερβαίνει το 10 % των δικαιωμάτων ψήφου ή του κεφαλαίου της· το ίδιο όριο ισχύει για τη συμμετοχή ασφαλιστικής επιχείρησης ή της μητρικής της στον διαμεσολαβητή (περ. β). Το 5 % δεν είναι το όριο του νόμου, ενώ το 20 % και το 50 % θα άφηναν χωρίς γνωστοποίηση συμμετοχές που η διάταξη για τις συγκρούσεις συμφερόντων ήδη καλύπτει.

6. Κατά το άρθρο 28 παρ. 1 του ν. 4583/2018, ο ασφαλιστικός πράκτορας γνωστοποιεί στον πελάτη, εγκαίρως πριν από τη σύναψη της σύμβασης:

1. τα ονόματα και τα στοιχεία επικοινωνίας των σημαντικότερων πελατών του
2. το ετήσιο εισόδημά του από προμήθειες και τον αριθμό των πελατών του
3. τον αριθμό των συμβολαίων που ακυρώθηκαν στο χαρτοφυλάκιό του πέρυσι
4. την ταυτότητα, τη διεύθυνση, την ιδιότητα διαμεσολαβητή και την κατηγορία του

Το άρθρο 28 παρ. 1 α του ν. 4583/2018 υποχρεώνει τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή να γνωστοποιεί την ταυτότητα και τη διεύθυνσή του, το γεγονός ότι είναι ασφαλιστικός διαμεσολαβητής και την κατηγορία στην οποία είναι εγγεγραμμένος, καθώς και, κατά την περ. β, τον αριθμό ειδικού μητρώου. Τα στοιχεία άλλων πελατών δεν γνωστοποιούνται, αφού είναι προσωπικά δεδομένα τρίτων, ενώ το εισόδημα του πράκτορα και οι ακυρώσεις του χαρτοφυλακίου του δεν περιλαμβάνονται στις πληροφορίες του άρθρου 28.

7. Ποια από τις παρακάτω συμπεριφορές του διανομέα παραβιάζει τους κανόνες συμπεριφοράς του άρθρου 27 του ν. 4583/2018;

1. Η παραπομπή του πελάτη σε άλλον διαμεσολαβητή για προϊόν που ο ίδιος δεν διαθέτει
2. Η σύσταση προϊόντος με χαμηλότερο ασφάλιστρο, που καλύπτει πλήρως τις ανάγκες του πελάτη
3. Η άρνηση πώλησης προϊόντος σε πελάτη που δεν ανήκει στην αγορά-στόχο του προϊόντος
4. Η προτροπή του πελάτη σε εξαγορά του συμβολαίου χωρίς ανάλυση, μόνο για νέα προμήθεια

Η ώθηση σε εξαγορά χωρίς ανάλυση των συνεπειών, μόνο για την είσπραξη νέας προμήθειας, παραβιάζει το καθήκον του άρθρου 27 παρ. 1 του ν. 4583/2018 να ενεργεί ο διανομέας με γνώμονα το συμφέρον του πελάτη, την υποχρέωση της παρ. 3 β να επισημαίνει τις συνέπειες της εξαγοράς και την απαγόρευση κινήτρων της παρ. 8. Η σύσταση φθηνότερου προϊόντος που καλύπτει τις ανάγκες, η άρνηση πώλησης εκτός αγοράς-στόχου και η παραπομπή για προϊόν που δεν διαθέτει ο ίδιος συνάδουν με το συμφέρον του πελάτη.

8. Κατά τα άρθρα 28 και 29 του ν. 4583/2018, ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής παρέχει στον πελάτη τις πληροφορίες για τον εαυτό του και για την αμοιβή του:

1. κατά την υποβολή της πρώτης δήλωσης ζημίας από τον πελάτη
2. με την έκδοση του ασφαλιστηρίου, μαζί με τους γενικούς όρους
3. εγκαίρως, πριν από τη σύναψη της ασφαλιστικής σύμβασης
4. με την ειδοποίηση ανανέωσης στο τέλος του πρώτου έτους

Τα άρθρα 28 παρ. 1 και 29 παρ. 1 του ν. 4583/2018 ορίζουν ότι οι πληροφορίες αυτές δίνονται εγκαίρως και πριν από τη σύναψη της σύμβασης, ώστε ο πελάτης να αποφασίσει ενημερωμένος· κατά το άρθρο 27 παρ. 5 οι υποχρεώσεις τηρούνται και σε κάθε μεταγενέστερη αλλαγή. Η ενημέρωση με την έκδοση του ασφαλιστηρίου, με την πρώτη δήλωση ζημίας ή με την ανανέωση έρχεται μετά τη σύναψη και δεν καλύπτει την προσυμβατική υποχρέωση.

9. Ασφαλιστικός πράκτορας εισπράττει προμήθεια από την ασφαλιστική επιχείρηση και, για την ίδια σύμβαση, αμοιβή από τον πελάτη για υπηρεσίες μελέτης. Τι οφείλει κατά το άρθρο 29 του ν. 4583/2018;

1. Να γνωστοποιήσει πριν από τη σύναψη ότι αμείβεται με συνδυασμό των δύο
2. Να γνωστοποιήσει μόνο την αμοιβή που του καταβάλλει απευθείας ο πελάτης
3. Να γνωστοποιήσει μόνο την προμήθεια που περιλαμβάνεται στο ασφάλιστρο
4. Να γνωστοποιήσει τις αμοιβές του μόνο αν το ζητήσει γραπτώς ο πελάτης

Το άρθρο 29 παρ. 1 ε του ν. 4583/2018 υποχρεώνει τον διαμεσολαβητή να δηλώνει, εγκαίρως πριν από τη σύναψη, αν εργάζεται βάσει αμοιβής από τον πελάτη, προμήθειας που περιλαμβάνεται στο ασφάλιστρο ή συνδυασμού τους (υποπερ. δδ). Η γνωστοποίηση μόνο της μίας μορφής είναι ελλιπής, και η υποχρέωση δεν εξαρτάται από αίτημα του πελάτη.

10. Η ασφαλιστική επιχείρηση που διανέμει απευθείας τα προϊόντα της γνωστοποιεί στον πελάτη, εγκαίρως πριν από τη σύναψη, κατά το άρθρο 28 παρ. 2 του ν. 4583/2018:

1. ότι δεν υπόκειται στους κανόνες συμπεριφοράς, αφού δεν ενεργεί μέσω διαμεσολαβητή
2. ότι δεν παρέχει συμβουλή, αφού η πώληση γίνεται χωρίς ασφαλιστικό διαμεσολαβητή
3. ότι παρέχει αμερόληπτη και προσωπική ανάλυση επαρκούς αριθμού προϊόντων της αγοράς
4. την επωνυμία, την έδρα και την ιδιότητά της και τις διαδικασίες καταγγελιών

Το άρθρο 28 παρ. 2 του ν. 4583/2018 υποχρεώνει την ασφαλιστική επιχείρηση που διανέμει να γνωστοποιεί την επωνυμία και την έδρα της και ότι είναι ασφαλιστική επιχείρηση, ότι παρέχει συμβουλή για τα πωλούμενα προϊόντα, τις διαδικασίες καταγγελιών του άρθρου 10 και τις διαδικασίες εξωδικαστικής επίλυσης του άρθρου 11. Οι κανόνες των άρθρων 27 έως 40 εφαρμόζονται σε κάθε διανομέα, άρα και στην ίδια την επιχείρηση, η οποία παρέχει συμβουλή· η αμερόληπτη και προσωπική ανάλυση αφορά τον μεσίτη ασφαλίσεων (άρθρο 28 παρ. 1).

11. Ποια από τις παρακάτω πρακτικές του διανομέα απαγορεύεται ως αθέμιτη εμπορική πρακτική;

1. Η ψευδής δήλωση ότι η προσφορά λήγει σε λίγα λεπτά, ώστε ο πελάτης να αποφασίσει αμέσως
2. Η ενημέρωση ότι η προσφορά λήγει σε συγκεκριμένη ημερομηνία, όπως πράγματι ισχύει
3. Η υπενθύμιση στον πελάτη της ημερομηνίας λήξης του υφιστάμενου συμβολαίου του
4. Η αποστολή γραπτής σύγκρισης δύο προϊόντων με αντικειμενικά και ουσιώδη στοιχεία

Το άρθρο 27 παρ. 4 του ν. 4583/2018 απαγορεύει στους διανομείς τις αθέμιτες ή παραπλανητικές πρακτικές, και το άρθρο 9στ περ. ζ του ν. 2251/1994 θεωρεί σε κάθε περίπτωση παραπλανητική την ψευδή δήλωση ότι ένα προϊόν θα διατίθεται μόνο για πολύ περιορισμένο χρόνο, ώστε να προκληθεί άμεση απόφαση. Η αληθής ενημέρωση για τη λήξη μιας προσφοράς ή του υφιστάμενου συμβολαίου δεν παραπλανά, και η αντικειμενική σύγκριση ουσιωδών χαρακτηριστικών επιτρέπεται κατά το άρθρο 9 παρ. 2 του ν. 2251/1994.

12. Ο ασφαλιστικός πράκτορας Α διαπιστώνει ότι έδωσε στον πελάτη Π λανθασμένη πληροφορία για μια κάλυψη. Ποια είναι η ορθή ενέργειά του;

1. Να ενημερώσει αμέσως τον Π και να διορθώσει την πληροφορία εγγράφως
2. Να ενημερώσει μόνο την ασφαλιστική επιχείρηση, χωρίς να ενοχλήσει τον Π
3. Να περιμένει την ανανέωση του συμβολαίου για να διορθώσει την πληροφορία
4. Να διορθώσει την πληροφορία μόνο αν ο Π υποβάλει σχετικό παράπονο

Το άρθρο 27 παρ. 3 α του ν. 4583/2018 απαιτεί η πληροφόρηση του πελάτη να είναι έγκαιρη, πλήρης και ορθή, και η παρ. 1 επιβάλλει έντιμη και επαγγελματική συμπεριφορά προς το συμφέρον του. Η ενημέρωση μόνο της επιχείρησης, η αναμονή ως την ανανέωση και η διόρθωση μόνο μετά από παράπονο αφήνουν τον Π εκτεθειμένο σε λάθος εκτίμηση της κάλυψής του.

13. Κατά το άρθρο 28 παρ. 4 του ν. 4583/2018, όταν η καταβολή του ασφαλίστρου δεν αποδεικνύεται με άλλο ισοδύναμο μέσο, οι αποδείξεις είσπραξης που εκδίδει ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής με εντολή της ασφαλιστικής επιχείρησης είναι:

1. διπλότυπες, με αντίγραφο για τον πελάτη και για το αρχείο του διαμεσολαβητή
2. τριπλότυπες, για τον πελάτη, την ασφαλιστική επιχείρηση και το αρχείο του
3. διπλότυπες, με αντίγραφο για τον πελάτη και για την ασφαλιστική επιχείρηση
4. τριπλότυπες, για τον πελάτη, την Εποπτική Αρχή και το αρχείο του διαμεσολαβητή

Το άρθρο 28 παρ. 4 του ν. 4583/2018 ορίζει ότι οι αποδείξεις είσπραξης είναι τριπλότυπες: ένα αντίγραφο παραδίδεται στον πελάτη, το δεύτερο στην ασφαλιστική επιχείρηση και το τρίτο τηρείται στο αρχείο του διαμεσολαβητή, που μπορεί να είναι και ηλεκτρονικό. Οι διπλότυπες αποδείξεις παραλείπουν είτε την επιχείρηση είτε το αρχείο του διαμεσολαβητή, και η Εποπτική Αρχή δεν περιλαμβάνεται στους αποδέκτες αντιγράφου.

14. Διαφημιστικό μήνυμα διανομέα υπόσχεται «κάλυψη για κάθε ζημία», ενώ το προϊόν έχει σημαντικές εξαιρέσεις. Πώς χαρακτηρίζεται κατά τον ν. 4583/2018 και τον ν. 2251/1994;

1. Ως θεμιτή διαφημιστική υπερβολή, που δεν αναμένεται να εκληφθεί κυριολεκτικά
2. Ως παραπλανητικό, αφού υπόσχεται καλύψεις που δεν περιλαμβάνονται στο προϊόν
3. Ως επιτρεπτό, εφόσον οι εξαιρέσεις αναγράφονται στους γενικούς όρους του
4. Ως επιθετική πρακτική, αφού ασκεί παρενόχληση στον μέσο καταναλωτή

Το άρθρο 27 παρ. 4 β του ν. 4583/2018 απαγορεύει στον διανομέα να υπόσχεται καλύψεις που δεν περιλαμβάνονται στο προϊόν, η παρ. 7 απαιτεί αμερόληπτες, σαφείς και μη παραπλανητικές διαφημιστικές ανακοινώσεις, και κατά το άρθρο 9δ παρ. 1 του ν. 2251/1994 παραπλανητική είναι η πρακτική που παραπλανά για τα κύρια χαρακτηριστικά του προϊόντος. Η εξαίρεση της θεμιτής υπερβολής (άρθρο 9γ παρ. 3) δεν καλύπτει συγκεκριμένο ισχυρισμό για την έκταση της κάλυψης, η αναγραφή των εξαιρέσεων στους όρους δεν θεραπεύει την παραπλανητική ανακοίνωση, και η επιθετική πρακτική προϋποθέτει παρενόχληση ή καταναγκασμό (άρθρο 9ζ), που εδώ δεν υπάρχει.

15. Ποιος είναι ο ρόλος του ασφαλιστικού πράκτορα όταν ο πελάτης του δηλώνει ζημία, σύμφωνα με την έννοια της διανομής του άρθρου 4 του ν. 4583/2018;

1. Να καταβάλει ο ίδιος την αποζημίωση από τα ασφάλιστρα που έχει εισπράξει
2. Να παραπέμψει τον πελάτη στην Εποπτική Αρχή, που αποφασίζει την αποζημίωση
3. Να αποθαρρύνει τη δήλωση, ώστε να μη βαρύνει το ιστορικό του χαρτοφυλακίου
4. Να βοηθήσει τον πελάτη στη διαδικασία και να διαβιβάσει άμεσα τη δήλωση

Κατά το άρθρο 4 του ν. 4583/2018, η διανομή ασφαλιστικών προϊόντων περιλαμβάνει και την παροχή βοήθειας κατά τη διαχείριση και την εκτέλεση των συμβάσεων, ιδίως όταν γεννηθεί αξίωση, ενώ η κατ' επάγγελμα διαχείριση των αξιώσεων και ο διακανονισμός ζημιών δεν αποτελούν διανομή. Ο πράκτορας δεν πληρώνει ζημίες από ασφάλιστρα που εισπράττει για λογαριασμό της επιχείρησης, η αποθάρρυνση της δήλωσης αντιβαίνει στο άρθρο 27 παρ. 1, και η Εποπτική Αρχή δεν αποφασίζει για την καταβολή αποζημιώσεων.

16. Ο πελάτης Π ρωτά τον ασφαλιστικό πράκτορα Α γιατί αυξήθηκε το ασφάλιστρο ανανέωσης. Ποια είναι η ορθή αντίδραση του Α;

1. Να απαντήσει ότι πρόκειται για υποχρεωτική ετήσια αναπροσαρμογή που ορίζει ο νόμος
2. Να προτείνει αμέσως αλλαγή ασφαλιστικής επιχείρησης, χωρίς σύγκριση όρων και καλύψεων
3. Να παραπέμψει τον Π στην ασφαλιστική επιχείρηση, αφού ο ίδιος δεν οφείλει εξηγήσεις
4. Να εξηγήσει τεκμηριωμένα τους παράγοντες αναπροσαρμογής βάσει των όρων του συμβολαίου

Το άρθρο 27 παρ. 3 α του ν. 4583/2018 υποχρεώνει τους διανομείς να επεξηγούν στον πελάτη τους όρους της σύμβασης και να διασφαλίζουν ότι η πληροφόρησή του είναι πλήρης και ορθή, και κατά την παρ. 5 οι υποχρεώσεις τηρούνται σε κάθε αλλαγή όρων. Καμία διάταξη δεν επιβάλλει γενική ετήσια αύξηση του ασφαλίστρου, η υποχρέωση επεξήγησης βαρύνει και τον ίδιο τον πράκτορα, και η άμεση αλλαγή επιχείρησης χωρίς σύγκριση αντιβαίνει στο συμφέρον του πελάτη (παρ. 1).

17. Ο πελάτης Π δηλώνει στον ασφαλιστικό πράκτορα Α ότι χρησιμοποιεί το ΙΧ όχημά του και για επαγγελματική μεταφορά επιβατών. Τι πρέπει να πράξει ο Α;

1. Να επισημάνει ότι η χρήση επηρεάζει τον κίνδυνο και να ζητήσει να δηλωθεί στην αίτηση
2. Να μην αναφέρει την επαγγελματική χρήση, ώστε να διατηρηθεί χαμηλότερο ασφάλιστρο
3. Να δηλώσει ιδιωτική χρήση και να ενημερώσει την επιχείρηση μόνο αν συμβεί ζημία
4. Να δηλώσει ιδιωτική χρήση, αφού η επαγγελματική χρήση δηλώνεται μόνο στην ανανέωση

Κατά το άρθρο 3 παρ. 1 του ν. 2496/1997 ο λήπτης της ασφάλισης δηλώνει κατά τη σύναψη κάθε στοιχείο αντικειμενικά ουσιώδες για την εκτίμηση του κινδύνου, και ο πράκτορας, που οφείλει έντιμη συμπεριφορά και δεν αλλοιώνει το περιεχόμενο της αίτησης (άρθρο 27 παρ. 1 και 4 ζ του ν. 4583/2018), επισημαίνει την υποχρέωση αυτή. Η απόκρυψη, η δήλωση ιδιωτικής χρήσης ή η μετάθεση της δήλωσης στη ζημία ή στην ανανέωση εκθέτουν τον Π σε καταγγελία της σύμβασης, σε μείωση του ασφαλίσματος ή, αν υπάρχει δόλος, και σε απαλλαγή του ασφαλιστή (άρθρο 3 παρ. 3, 5 και 6 του ν. 2496/1997).

18. Ποιο από τα παρακάτω ζεύγη νόμου και αντικειμένου ρύθμισης είναι ορθό;

1. Ν. 4364/2016 – ασφαλιστική σύμβαση και δικαιώματα του λήπτη
2. Ν. 4583/2018 – κανόνες διανομής των ασφαλιστικών προϊόντων
3. Ν. 2496/1997 – φερεγγυότητα των ασφαλιστικών επιχειρήσεων
4. π.δ. 237/1986 – προστασία των προσωπικών δεδομένων του πελάτη

Ο ν. 4583/2018 ενσωματώνει την οδηγία για τη διανομή ασφαλιστικών προϊόντων (άρθρο 2), ο ν. 2496/1997 ρυθμίζει την ασφαλιστική σύμβαση (άρθρο 1), ο ν. 4364/2016 την ανάληψη και την άσκηση της ασφαλιστικής και αντασφαλιστικής δραστηριότητας, μαζί με τη φερεγγυότητα (άρθρο 1), και το π.δ. 237/1986 την υποχρεωτική ασφάλιση της αστικής ευθύνης από αυτοκίνητα. Τα άλλα ζεύγη αντιστοιχίζουν λανθασμένα νόμο και αντικείμενο· τα προσωπικά δεδομένα ρυθμίζονται από τον Κανονισμό (ΕΕ) 2016/679 και τον ν. 4624/2019.

19. Σε ασφάλιση αυτοκινήτου, ποια πληροφορία ΔΕΝ υποχρεούται να γνωστοποιήσει ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής για την αμοιβή του, κατά το άρθρο 29 παρ. 1 του ν. 4583/2018;

1. Τη φύση της αμοιβής που λαμβάνει σε σχέση με τη σύμβαση
2. Αν αμείβεται με προμήθεια που περιλαμβάνεται στο ασφάλιστρο
3. Αν αμείβεται με συνδυασμό προμήθειας και αμοιβής από τον πελάτη
4. Το ακριβές ποσό της προμήθειας που θα λάβει από την επιχείρηση

Το άρθρο 29 παρ. 1 δ και ε του ν. 4583/2018 υποχρεώνει τον διαμεσολαβητή να γνωστοποιεί τη φύση της αμοιβής του και τη βάση της: αμοιβή από τον πελάτη, προμήθεια που περιλαμβάνεται στο ασφάλιστρο, άλλο οικονομικό όφελος ή συνδυασμό τους. Η διάταξη δεν απαιτεί γνωστοποίηση του ακριβούς ποσού της προμήθειας· αναλυτική ενημέρωση για το κόστος διανομής προβλέπεται μόνο για τα επενδυτικά προϊόντα βασιζόμενα σε ασφάλιση (άρθρο 39).

20. Για ποιον λόγο το άρθρο 29 του ν. 4583/2018 επιβάλλει τη γνωστοποίηση της φύσης της αμοιβής του διαμεσολαβητή πριν από τη σύναψη;

1. Για να μπορεί ο πελάτης να διαπραγματευτεί έκπτωση από την προμήθεια του διαμεσολαβητή
2. Για να αντιληφθεί ο πελάτης πιθανά κίνητρα που μπορεί να επηρεάζουν τη σύσταση
3. Για να καθοριστεί το ύψος της αποζημίωσης που θα καταβληθεί σε περίπτωση ζημίας
4. Για να εγκριθεί το ασφαλιστικό προϊόν από την Εποπτική Αρχή πριν από τη διάθεσή του

Η γνωστοποίηση της φύσης της αμοιβής εντάσσεται στο άρθρο 29 του ν. 4583/2018 για τις συγκρούσεις συμφερόντων και τη διαφάνεια: επιτρέπει στον πελάτη να εκτιμήσει αν η σύσταση μπορεί να επηρεάζεται από κίνητρα του διανομέα, τα οποία το άρθρο 27 παρ. 8 απαγορεύει όταν αντιβαίνουν στο συμφέρον του. Η έκπτωση με στόχο τη σύναψη απαγορεύεται (άρθρο 27 παρ. 4 δ), η αποζημίωση προκύπτει από τη σύμβαση και τη ζημία, και η γνωστοποίηση δεν συνδέεται με έγκριση του προϊόντος από την Εποπτική Αρχή.

21. Πώς πρέπει να αναφέρεται ο διανομέας στα προϊόντα ανταγωνιστικών επιχειρήσεων στην επικοινωνία με τον πελάτη;

1. Με αναφορά σε φήμες της αγοράς για την οικονομική κατάσταση των ανταγωνιστών
2. Με αντικειμενική σύγκριση ουσιωδών χαρακτηριστικών, χωρίς δυσφήμισή τους
3. Με σύγκριση μόνο της τιμής, παραλείποντας τις διαφορές σε καλύψεις και εξαιρέσεις
4. Με γενικές αρνητικές εκτιμήσεις για την ποιότητα των υπηρεσιών που παρέχουν

Το άρθρο 27 παρ. 4 γ του ν. 4583/2018 απαγορεύει στους διανομείς να διαδίδουν δηλώσεις και φήμες που δεν στηρίζονται σε επίσημα δημοσιοποιημένα στοιχεία για την οικονομική κατάσταση ή την ποιότητα των υπηρεσιών άλλων διανομέων ή επιχειρήσεων, και το άρθρο 9 παρ. 2 του ν. 2251/1994 επιτρέπει τη σύγκριση μόνο αν είναι αντικειμενική, αφορά ουσιώδη χαρακτηριστικά και δεν δυσφημεί τον ανταγωνιστή. Οι φήμες και οι γενικές αρνητικές εκτιμήσεις εμπίπτουν στην απαγόρευση, ενώ η σύγκριση μόνο της τιμής που αποκρύπτει διαφορές στις καλύψεις αποτελεί παραπλανητική παράλειψη (άρθρο 9ε του ν. 2251/1994).

22. Κατά την πώληση ασφαλιστηρίου με υψηλή απαλλαγή, τι οφείλει ο διανομέας σύμφωνα με το άρθρο 27 του ν. 4583/2018;

1. Να παρουσιάσει την απαλλαγή ως έκπτωση που προσφέρεται στο ασφάλιστρο
2. Να εξηγήσει πώς η απαλλαγή μειώνει την αποζημίωση του πελάτη σε ζημία
3. Να μην την αναφέρει, αφού η απαλλαγή αναγράφεται στους γενικούς όρους
4. Να δηλώσει ότι το ποσό της απαλλαγής επιστρέφεται στον πελάτη στη λήξη

Το άρθρο 27 παρ. 3 α του ν. 4583/2018 υποχρεώνει τους διανομείς να επεξηγούν τους όρους της σύμβασης και να διασφαλίζουν πλήρη και ορθή πληροφόρηση, και η παρ. 4 β τους απαγορεύει να αποκρύπτουν κόστος που επιβαρύνει τον πελάτη· η απαλλαγή είναι το μέρος της ζημίας που βαρύνει τον ίδιο τον ασφαλισμένο. Η παρουσίασή της ως έκπτωσης και ο ισχυρισμός ότι επιστρέφεται στη λήξη είναι παραπλανητικοί, ενώ η αναγραφή στους όρους δεν απαλλάσσει από την υποχρέωση επεξήγησης.

23. Ο ασφαλιστικός πράκτορας Α προτείνει στον συνάδελφό του Β να αναγραφεί ο Β στην αίτηση ασφάλισης ως ο διαμεσολαβητής που ήρθε σε επαφή με τον πελάτη Π, ώστε να μοιραστούν την προμήθεια, αν και ο Β δεν είχε καμία επαφή με τον Π. Πώς αξιολογείται η πρακτική αυτή;

1. Επιτρέπεται, εφόσον η ασφαλιστική επιχείρηση εγκρίνει τον επιμερισμό της προμήθειας
2. Επιτρέπεται, εφόσον ο Π δεν επιβαρύνεται με πρόσθετο ασφάλιστρο ή κόστος
3. Απαγορεύεται, ως αλλοίωση του περιεχομένου εγγράφου της ασφαλιστικής σύμβασης
4. Επιτρέπεται, εφόσον ο Β είναι εγγεγραμμένος στο Ειδικό Μητρώο διαμεσολαβητών

Το άρθρο 28 παρ. 3 α του ν. 4583/2018 ορίζει ότι η αίτηση ασφάλισης και το ασφαλιστήριο αναγράφουν τα στοιχεία του διαμεσολαβητή που έρχεται σε άμεση επαφή με τον πελάτη, και το άρθρο 27 παρ. 4 ζ απαγορεύει κάθε αλλοίωση του περιεχομένου των εγγράφων της σύμβασης, όπως των αιτήσεων. Η αναγραφή του Β, που δεν είχε επαφή με τον Π, είναι αναληθής· ούτε η απουσία επιβάρυνσης του Π, ούτε η έγκριση της επιχείρησης, ούτε η εγγραφή του Β στο μητρώο τη νομιμοποιούν.

24. Για ποιο δικαίωμα ο ασφαλιστής ενημερώνει τον λήπτη της ασφάλισης γραπτά ή με ευκρινή σημείωση στην πρώτη σελίδα του ασφαλιστηρίου, κατά το άρθρο 2 του ν. 2496/1997;

1. Το δικαίωμα αύξησης του ασφαλιστικού ποσού χωρίς πρόσθετο ασφάλιστρο
2. Το δικαίωμα αναβολής της καταβολής του πρώτου ασφαλίστρου
3. Το δικαίωμα εναντίωσης, με υπόδειγμα δήλωσης σε χωριστό έντυπο
4. Το δικαίωμα επιλογής πραγματογνώμονα από τον ίδιο τον ασφαλισμένο

Το άρθρο 2 παρ. 5 και 6 του ν. 2496/1997 προβλέπει ότι ο ασφαλιστής ενημερώνει τον λήπτη για το δικαίωμα εναντίωσης γραπτά ή με σημείωση στην πρώτη σελίδα του ασφαλιστηρίου και του χορηγεί σε χωριστό έντυπο υπόδειγμα δήλωσης εναντίωσης· η προθεσμία είναι ένας μήνας για παρεκκλίσεις από την αίτηση και δεκατέσσερις ημέρες για μη παράδοση όρων ή πληροφοριών. Ο διανομέας ενημερώνει επίσης τον πελάτη για τα δικαιώματα εναντίωσης, υπαναχώρησης και καταγγελίας (άρθρο 27 παρ. 3 γ του ν. 4583/2018). Η αύξηση του ποσού χωρίς ασφάλιστρο, η αναβολή του πρώτου ασφαλίστρου και η επιλογή πραγματογνώμονα δεν είναι δικαιώματα του άρθρου 2.

25. Σε ατομική ασφάλιση ζωής διάρκειας άνω των έξι μηνών, ο αντισυμβαλλόμενος έχει, κατά το άρθρο 153 του ν. 4364/2016, προθεσμία υπαναχώρησης:

1. δύο μηνών από την παράδοση του ασφαλιστηρίου στον αντισυμβαλλόμενο
2. τριάντα ημερών από την πληρωμή του πρώτου ασφαλίστρου της σύμβασης
3. τριάντα ημερών από τότε που πληροφορήθηκε τη σύναψη της σύμβασης
4. δέκα μηνών από την πληρωμή του πρώτου ασφαλίστρου της σύμβασης

Το άρθρο 153 του ν. 4364/2016 δίνει στους αντισυμβαλλόμενους ατομικής ασφάλισης ζωής προθεσμία υπαναχώρησης τριάντα ημερών από τη στιγμή που πληροφορήθηκαν τη σύναψη της σύμβασης· δεν ισχύει για συμβάσεις διάρκειας έως έξι μηνών, και η επιχείρηση μπορεί να παρακρατήσει ένα μηνιαίο ασφάλιστρο. Η αφετηρία δεν είναι η πληρωμή του πρώτου ασφαλίστρου, ενώ οι δύο και οι δέκα μήνες αντιστοιχούν σε προθεσμίες απόσβεσης άλλων δικαιωμάτων του ν. 2496/1997 (υπαναχώρηση του άρθρου 8 παρ. 3 χωρίς ενημέρωση, εναντίωση του άρθρου 2 παρ. 6), που μετρώνται από την πληρωμή του πρώτου ασφαλίστρου.

26. Ο πελάτης Π σκέφτεται να εξαγοράσει το ασφαλιστήριο ζωής του πριν από τη λήξη. Ποια είναι η ορθή ενέργεια του ασφαλιστικού πράκτορα Α κατά το άρθρο 27 του ν. 4583/2018;

1. Να τον αποτρέψει από την εξαγορά, χωρίς να του εξηγήσει τις συνέπειές της
2. Να του προτείνει αμέσως νέο συμβόλαιο σε άλλη επιχείρηση, χωρίς σύγκριση
3. Να του αναφέρει μόνο την αξία εξαγοράς, όχι τις επιβαρύνσεις που τη μειώνουν
4. Να του επισημάνει τις συνέπειες της εξαγοράς, όπως την αξία και το κόστος

Το άρθρο 27 παρ. 3 β του ν. 4583/2018 υποχρεώνει τους διανομείς να επισημαίνουν στον πελάτη τις συνέπειες της πρόωρης διακοπής, της ακύρωσης ή της εξαγοράς του ασφαλιστηρίου, ώστε να αποφασίσει ενημερωμένος. Η αποτροπή χωρίς εξηγήσεις και η αναφορά μόνο της αξίας εξαγοράς δεν δίνουν πλήρη πληροφόρηση (παρ. 3 α), ενώ η άμεση πρόταση νέου συμβολαίου χωρίς σύγκριση αντιβαίνει στο συμφέρον του πελάτη (παρ. 1).

27. Ο ασφαλιστικός πράκτορας Α διανέμει προϊόντα της ασφαλιστικής επιχείρησης Ε στον πελάτη Π. Ποια από τις παρακάτω ενέργειες του Α ΔΕΝ απαγορεύεται από το άρθρο 27 παρ. 4 του ν. 4583/2018;

1. Εισπράττει το ασφάλιστρο του Π χωρίς να κάνει τις ενέργειες για τη σύναψη της σύμβασης
2. Παραδίδει στον Π ασφαλιστήριο που δεν είναι γνήσιο, ώσπου να εκδοθεί το κανονικό
3. Διαφημίζει εκπτώσεις που δεν ανταποκρίνονται στα ισχύοντα τιμολόγια και όρους της Ε
4. Επισημαίνει στον Π τις εξαιρέσεις της κάλυψης και τις συνέπειες καθυστέρησης πληρωμής

Το άρθρο 27 παρ. 4 του ν. 4583/2018 απαγορεύει ιδίως την είσπραξη ασφαλίστρου χωρίς τις αναγκαίες ενέργειες για τη σύναψη της σύμβασης (περ. η), την παράδοση μη γνήσιου ασφαλιστηρίου (περ. θ) και τη διαφήμιση εκπτώσεων που δεν ανταποκρίνονται στα ισχύοντα τιμολόγια (περ. ε). Αντίθετα, η επισήμανση των εξαιρέσεων της κάλυψης και των συνεπειών της μη έγκαιρης καταβολής του ασφαλίστρου είναι υποχρέωση του διανομέα κατά την παρ. 3 β του ίδιου άρθρου.

28. Ως εφαρμογή της αρχής της αναλογικότητας, το άρθρο 30 παρ. 2 του ν. 4583/2018 ορίζει ότι οι διευκρινίσεις που δίνει ο διανομέας στον πελάτη πριν από τη σύναψη διαφοροποιούνται ανάλογα με:

1. το ύψος του ασφαλίστρου και τη διάρκεια της προτεινόμενης σύμβασης
2. την προμήθεια του διανομέα και τον αριθμό των συνεργαζόμενων επιχειρήσεων
3. τον σύνθετο χαρακτήρα του προτεινόμενου προϊόντος και τον τύπο του πελάτη
4. την κατηγορία εγγραφής του διανομέα στο Ειδικό Μητρώο και την έδρα του

Το άρθρο 30 παρ. 2 του ν. 4583/2018 ορίζει ότι οι διευκρινίσεις της παρ. 1 (απαιτήσεις και ανάγκες, χαρακτηριστικά του προϊόντος, συμβουλή) διαφοροποιούνται ανάλογα με τον σύνθετο χαρακτήρα του προτεινόμενου προϊόντος και τον τύπο του πελάτη· η αναλογικότητα δεν απαλλάσσει από τις υποχρεώσεις, αλλά προσαρμόζει την έκτασή τους. Το ύψος του ασφαλίστρου, η διάρκεια, η προμήθεια, ο αριθμός των συνεργαζόμενων επιχειρήσεων, η κατηγορία εγγραφής και η έδρα του διανομέα δεν αναφέρονται στη διάταξη ως κριτήρια.

29. Ο ασφαλιστικός πράκτορας Α αντιλαμβάνεται ότι δεν γνωρίζει επαρκώς ένα σύνθετο προϊόν που ζητά ο πελάτης Π. Τι οφείλει να πράξει;

1. Να το πωλήσει και να μελετήσει τα χαρακτηριστικά του μετά τη σύναψη της σύμβασης
2. Να το διανείμει, αφού ο Π υπογράψει ότι δεν ζητά συμβουλή για το συγκεκριμένο προϊόν
3. Να προτείνει άλλο προϊόν που γνωρίζει, ακόμη κι αν δεν καλύπτει τις ανάγκες του Π
4. Να μην το διανείμει και να παραπέμψει τον Π σε κατάλληλα καταρτισμένο πρόσωπο

Κατά το άρθρο 20 παρ. 1 του ν. 4583/2018, όσοι συμμετέχουν άμεσα στη διανομή κατέχουν επαρκείς γνώσεις και ικανότητες για την εκτέλεση των εργασιών τους, και το άρθρο 27 παρ. 1 επιβάλλει επαγγελματική συμπεριφορά προς το συμφέρον του πελάτη. Η πώληση με μελέτη μετά τη σύναψη και η πρόταση προϊόντος που δεν καλύπτει τις ανάγκες (άρθρο 30 παρ. 1 α) αντιβαίνουν σε αυτά, ενώ η παραίτηση από τη συμβουλή δεν είναι δυνατή, αφού στην Ελλάδα η συμβουλή είναι υποχρεωτική για τα προϊόντα όλων των κλάδων, με την επιφύλαξη του άρθρου 32 (άρθρο 27 παρ. 2).

30. Ποια από τις παρακάτω καταστάσεις συνιστά τυπική σύγκρουση συμφερόντων στη διανομή, κατά το άρθρο 27 παρ. 8 του ν. 4583/2018;

1. Ο διανομέας αρνείται να πωλήσει σε πελάτη προϊόν σχεδιασμένο για άλλη αγορά-στόχο
2. Ο διανομέας εξηγεί στον πελάτη κάθε εξαίρεση από την κάλυψη του προτεινόμενου προϊόντος
3. Ο διανομέας παραπέμπει τον πελάτη σε ειδικό συνάδελφο για προϊόν που δεν γνωρίζει καλά
4. Ο διανομέας λαμβάνει όφελος που τον ωθεί σε συγκεκριμένο προϊόν εις βάρος του πελάτη

Το άρθρο 27 παρ. 8 του ν. 4583/2018 απαγορεύει κάθε συμφωνία από την οποία απορρέει αμοιβή, πωλησιακός στόχος ή οικονομικό όφελος που θα αποτελούσε κίνητρο για σύσταση συγκεκριμένου προϊόντος, ενώ άλλο θα ικανοποιούσε καλύτερα τις ανάγκες του πελάτη· εκεί το συμφέρον του διανομέα αποκλίνει από εκείνο του πελάτη. Η άρνηση πώλησης εκτός αγοράς-στόχου, η επεξήγηση των εξαιρέσεων (άρθρο 27 παρ. 3 β) και η παραπομπή σε ειδικό συνάδελφο εξυπηρετούν το συμφέρον του πελάτη και δεν δημιουργούν σύγκρουση.

31. Ασφαλιστικός πράκτορας που συνεργάζεται με περισσότερες ασφαλιστικές επιχειρήσεις γνωστοποιεί στον πελάτη πριν από τη σύναψη, κατά το άρθρο 29 παρ. 1 του ν. 4583/2018:

1. ότι παρέχει συμβουλή βάσει αμερόληπτης και προσωπικής ανάλυσης της αγοράς
2. τα ποσοστά προμήθειας που του καταβάλλει κάθε συνεργαζόμενη ασφαλιστική επιχείρηση
3. τις επωνυμίες των ασφαλιστικών επιχειρήσεων και τα προϊόντα τους που διανέμει
4. μόνο την επωνυμία της επιχείρησης με την οποία έχει τον μεγαλύτερο όγκο εργασιών

Κατά το άρθρο 29 παρ. 1 γ γγ του ν. 4583/2018, ο ασφαλιστικός πράκτορας που συνεργάζεται με περισσότερες ασφαλιστικές επιχειρήσεις γνωστοποιεί τις επωνυμίες τους και τα προϊόντα τους που διανέμει, ενώ ο πράκτορας μίας επιχείρησης ενημερώνει για την αποκλειστικότητα και την επωνυμία της (υποπερ. ββ). Η συμβουλή βάσει αμερόληπτης και προσωπικής ανάλυσης δηλώνεται από τον μεσίτη (υποπερ. αα), τα ποσοστά προμήθειας δεν απαιτούνται, αφού γνωστοποιείται η φύση της αμοιβής (περ. δ), και η αναφορά μίας μόνο επωνυμίας είναι ελλιπής.

32. Ασφαλιστική επιχείρηση προσφέρει σε ασφαλιστικό πράκτορα ταξίδι αναψυχής, ανάλογα με τον όγκο πωλήσεων ενός συγκεκριμένου προϊόντος. Κατά το άρθρο 27 παρ. 8 του ν. 4583/2018, το όφελος αυτό:

1. απαγορεύεται αν τον ωθεί σε προϊόν που δεν εξυπηρετεί καλύτερα τον πελάτη
2. είναι ελεύθερο, αφού δεν αποτελεί χρηματική αμοιβή ή προμήθεια του πράκτορα
3. επιτρέπεται, εφόσον γνωστοποιηθεί στο αρμόδιο επιμελητήριο πριν από το ταξίδι
4. επιτρέπεται, εφόσον ο πράκτορας το δηλώσει στον πελάτη μετά τη σύναψη της σύμβασης

Το άρθρο 27 παρ. 8 του ν. 4583/2018 απαγορεύει κάθε εμπορική συμφωνία από την οποία απορρέει οικονομικό όφελος του διανομέα υπό οποιαδήποτε μορφή, όταν αποτελεί κίνητρο να συστήσει συγκεκριμένο προϊόν ενώ θα μπορούσε να προσφέρει άλλο που θα ικανοποιούσε καλύτερα τις ανάγκες του πελάτη· ένα ταξίδι συνδεδεμένο με τις πωλήσεις συγκεκριμένου προϊόντος εξετάζεται ακριβώς υπό αυτό το πρίσμα. Το όφελος δεν ξεφεύγει από τη ρύθμιση επειδή δεν είναι χρηματικό, και ούτε η γνωστοποίηση στο επιμελητήριο ούτε η εκ των υστέρων δήλωση στον πελάτη το νομιμοποιούν.

33. Κατά τη διάρκεια της πώλησης, ο πελάτης Π δηλώνει στον διανομέα ότι δεν κατανοεί τους όρους της σύμβασης. Τι επιβάλλει το άρθρο 27 του ν. 4583/2018;

1. Ο διανομέας υπογράφει ο ίδιος δήλωση ότι ο Π κατανόησε τους όρους
2. Ο διανομέας προχωρά στη σύναψη, αφού οι όροι έχουν παραδοθεί γραπτώς
3. Ο διανομέας παραπέμπει υποχρεωτικά τον Π σε δικηγόρο πριν από τη σύναψη
4. Ο διανομέας επεξηγεί τους όρους και βεβαιώνεται ότι ο Π τους κατανόησε

Το άρθρο 27 παρ. 3 α του ν. 4583/2018 υποχρεώνει τους διανομείς να επεξηγούν στον πελάτη τους όρους των συμβάσεων που προτείνουν και τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του, και το άρθρο 30 παρ. 1 β απαιτεί επεξήγηση με τρόπο αντικειμενικό και κατανοητό. Η παράδοση των όρων γραπτώς δεν εξαντλεί την υποχρέωση, ο νόμος δεν προβλέπει υποχρεωτική παραπομπή σε δικηγόρο, και δήλωση του διανομέα για λογαριασμό του πελάτη δεν αποδεικνύει κατανόηση.

34. Ποια είναι η βασική κοινωνική λειτουργία της ιδιωτικής ασφάλισης;

1. Η υποκατάσταση των τραπεζών στη χορήγηση πιστώσεων προς τα νοικοκυριά και τις επιχειρήσεις
2. Η αύξηση των φορολογικών εσόδων του κράτους μέσω του φόρου που επιβαρύνει τα ασφάλιστρα
3. Η μεταφορά και ο επιμερισμός των κινδύνων, ώστε μια τυχαία ζημία να μην καταστρέφει τον πληγέντα
4. Η εγγύηση σταθερής απόδοσης για τα κεφάλαια που καταβάλλουν οι λήπτες της ασφάλισης

Κατά τη θεωρία, η ασφάλιση μεταφέρει τον κίνδυνο από τον ασφαλισμένο στον ασφαλιστή, ο οποίος τον επιμερίζει σε μεγάλο αριθμό ομοειδών κινδύνων (νόμος των μεγάλων αριθμών), ώστε η ζημία να μη βαραίνει μόνο όποιον την υφίσταται· η ασφαλιστική σύμβαση του άρθρου 1 παρ. 1 του ν. 2496/1997 είναι το νομικό όχημα αυτής της μεταφοράς έναντι ασφαλίστρου. Ο φόρος που επιβαρύνει τα ασφάλιστρα είναι παρεπόμενο αποτέλεσμα και όχι σκοπός της ασφάλισης, η οποία δεν υποκαθιστά τις τράπεζες στη χορήγηση πιστώσεων. Η εγγυημένη απόδοση συναντάται μόνο σε ορισμένα προϊόντα ζωής και δεν αποτελεί την κοινωνική λειτουργία της ασφάλισης.

35. Γιατί ο νομοθέτης απαιτεί επαρκείς επαγγελματικές γνώσεις και ικανότητες από όσους διανέμουν ασφαλιστικά προϊόντα;

1. Γιατί η ασφάλιση είναι σύνθετο προϊόν εμπιστοσύνης, του οποίου η αξία φαίνεται κυρίως κατά τη ζημία
2. Γιατί οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές ασκούν δημόσια εξουσία και λογίζονται ως δημόσιοι υπάλληλοι
3. Γιατί έτσι περιορίζεται ο αριθμός των επαγγελματιών της αγοράς και προστατεύεται το εισόδημά τους
4. Γιατί έτσι η ασφαλιστική επιχείρηση απαλλάσσεται από την ευθύνη για τη διανομή των προϊόντων της

Το άρθρο 20 παρ. 1 του ν. 4583/2018 απαιτεί επαρκείς γνώσεις και ικανότητες από τους διαμεσολαβητές, τους υπαλλήλους τους και τους υπαλλήλους των ασφαλιστικών επιχειρήσεων που συμμετέχουν στη διανομή, επειδή ο πελάτης δύσκολα κρίνει μόνος του ένα σύνθετο προϊόν του οποίου η αξία φαίνεται κυρίως όταν επέλθει η ζημία (θεωρία: ασυμμετρία πληροφόρησης). Οι διαμεσολαβητές είναι ιδιώτες επαγγελματίες εγγεγραμμένοι σε ειδικό μητρώο και όχι δημόσιοι υπάλληλοι, και η απαίτηση γνώσεων προστατεύει τον πελάτη, όχι το εισόδημα του κλάδου. Η ασφαλιστική επιχείρηση δεν απαλλάσσεται από την ευθύνη της, αφού η ίδια απαίτηση ισχύει και για τους δικούς της υπαλλήλους.